成年猫的疾病加意外险，美国每月 10–40 美元，英国 8–36 英镑，中国 30–180 元。报价由 4 个数字决定，和猫的品种关系不大：年龄段、免赔额、报销比例、年度上限。把免赔额从 0 改成 500，同一份保单的月费会降 25–45%，所以同一个城市里两个人拿到的报价可以是 14 美元和 38 美元。

每月这笔钱到底保什么

疾病加意外险在扣掉免赔额之后，按比例报销外伤、感染、糖尿病、肾病、肿瘤的账单，直到年度上限。只保意外的版本便宜，每月 8–15 美元，但疾病一分不报，而 7 岁之后最贵的恰恰是疾病。报销比例 80% 时，3000 美元的账单能报回 2400 美元，主人自付 600 美元加免赔额。等待期和价格同样重要：疾病 14 天、意外 48 小时是常见设置，骨科问题往往要等 6 个月。猫开始呕吐那一周才买的保单，对这次发作一分不赔，这是投保第一年最常见的意外。

年龄 3 档，价格跳 2 次

2 岁以前每月 10–18 美元，因为理赔率低，且多数保单是在第一次打疫苗时卖出的。2–8 岁这一档是 14–30 美元。8 岁以上是 25–40 美元，部分公司在 10 岁或 12 岁之后不再接受新保单。同样的保障，最小档和最大档之间差 40%–120%，而且是跳 2 次，不是慢慢涨。1 岁投保、连续交 9 年，总支出通常低于 9 岁才开始买同样的保障，因为年轻阶段长时间停留在低档。

免赔额 0、250、500 怎么选

免赔额是保险公司开始赔之前你先付的部分，每个保单年度重置一次，不是每次理赔重置。选 0 会让月费上涨 30–45%，好处是 300 美元的小账单也全由公司处理。250 是多数报价的默认档。500 能把月费砍下 25–45%，也是让 3000 美元手术仍然值得报案的那一档：自付 500 加其余部分的 20%。按表内区间算，0 档一年 360–480 美元，500 档一年 168–264 美元。

不同免赔额下的月费

免赔额美国月费英国月费中国月费美国年费
030–4024–36120–180360–480
25020–3016–2680–140240–360
50014–2211–1950–100168–264
1,00010–168–1430–70120–192

表内假设是 2–8 岁的猫、报销比例 80%、年度上限 5000 美元。英国一列月费偏低，但账单里含 20% 的保险税；中国多数产品按年报价，同样 4 行折合 360–2160 元。

3 组对比，算出真实成本

  • 12 个月保费 vs 1 次免赔额级别的事件。每月 18 美元，一年 216 美元；一次 600 美元的急诊过夜，自付是 216 加 250 免赔额再加其余部分的 20%，约 536 美元。
  • 报销比例 vs 同一张账单。3000 美元账单、250 美元免赔额，70% 赔 1925 美元，80% 赔 2200 美元，90% 赔 2475 美元。70% 和 90% 之间，一张单子就差 550 美元。
  • 年龄段 vs 年度上限。2 岁时 5000 美元上限很宽裕；9 岁时同样的上限，加上单项 1500–3000 美元的子限额，可能连一次尿闭加一年糖尿病都覆盖不住。

1.5–3 倍的差价从哪来

同一个国家内，同样的保障因城市和医院网络差 1.5–3 倍，因为保费跟着当地诊疗价格走：急诊过夜 900 美元的一线城市，同一份保单比过夜 350 美元的三线城市贵 1.5–2 倍。品种对已知遗传风险的猫加费 10–30%。单项限额、第 3 年后启动的共保比例、十字韧带与髋关节的 12 个月等待期，每一项都能把首页价格压低 10–25%，每一项也都是比价前必须先读的一行。

通常不保的部分

既往症不保，保单生效前病历上出现过的任何迹象都算，包括一次因呕吐就诊。洗牙、疫苗、绝育、食品不保。繁育与妊娠不保。遗传性疾病在部分产品里要连续投保满 2 年才保。诊查费常常只报 50% 或完全不报，而 200 美元的诊查费在一张 2500 美元的账单里占 6–10%。处方粮一般也要兽医出具「用于治疗已承保疾病」的证明才报。意外之外的牙科，包括 9 岁猫常做的拔牙（400–900 美元），多数保单都不含。

比价前必须看的 5 行

  • 年度上限和单项限额，要具体金额，不要「全面保障」这类词。
  • 免赔额重置日，12 月和次年 1 月各报一次案，可能各扣一次全额免赔额。
  • 报销比例，以及它是否适用于诊查费和药费。
  • 疾病、意外、骨科各自的等待期天数。
  • 保险公司停止续保的年龄，以及 8 岁时月费是否跳档。

这套算法对一个家庭是否划算，取决于现金缓冲，而不取决于保单本身；同一个月费也可以拿去和慢性病的管理成本对照：糖尿病每月的治疗账单见 /cost/diabetes-monthly-cost/，完整对比见 /cost/is-pet-insurance-worth-it/。想按自己的城市算，用 /tools/cost/。

文中涉及的术语

糖尿病

常见问题

猫满 8 岁月费为什么突然涨了？

多数产品把年龄分成 3 档，第 3 档从 8 岁开始，因为肾病、甲亢、肿瘤的理赔频率从这时明显上升。同一份保障的涨幅通常 40%–120%，在续保时生效，不是中途调整。部分公司还会在同一次续保里加入 10–20% 的共保比例，所以续保通知书上的月费和报销比例都要看。

0 免赔额对猫来说划算吗？

0 免赔额每月贵 30–45%，换来的是 250–600 美元这类小账单也能报，而 500 免赔额的版本这些小账单全归自己。0 档约 30–40 美元一月、一年 360–480 美元，500 档一年 168–264 美元。只有在一年报案 2 次以上、每次金额在 250–600 美元时，0 档的账才划得来，慢性病猫比较常见。

投保前病历上记过的问题，之后会赔吗？

一般不赔。保单生效日之前病历里出现过的任何迹象都算既往症，包括一次因呕吐就诊、或一句体重下降的记录，理赔时公司有权调取这些病历。所以第一次理赔往往就是检验：新发的病照赔，档案里已经写过的病会被拒。投保前先向医院要一份病历复印件，自己看清楚。

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