猫的意外与疾病险，美国每月 15–45 美元，英国 8–25 英镑，国内每年 300–1200 元。月费其实是整张保单里最小的那个数字。真正决定结果的是免赔额与报销比例的搭配：一张 3000 美元的急诊账单，100 美元免赔加 90% 报销，你自付 390 美元；500 美元免赔加 70% 报销，你自付 1250 美元。而两份保单的月费只差 18 美元。
15–45 美元一个月买到了什么
15–20 美元那端，通常是只保意外，或带 2500 美元年限额、500 美元免赔、70% 报销的疾病险。35–45 美元那端是 1 万–1.5 万美元年限额、100–250 美元免赔、80–90% 报销，并含牙科疾病。中间是 4 个可以单独调的旋钮：免赔额（0–1000 美元）、报销比例（70–90%）、年限额（2500–1.5 万美元）、单项上限（1500–5000 美元）。把免赔从 100 提到 500，月费一般降 20–30%；报销从 90% 降到 70%，再降 10–15%。
年龄溢价：每年 8–12%
报价按年龄段走，而且台阶很陡。2 岁 15–25 美元，6 岁 22–32 美元，9 岁 30–45 美元，12 岁 45–75 美元，或者直接被拒保。续保时还要在段位变化之上再加 8–12%，于是一个 2 岁时 32 美元的保单，到 7 岁即使一次没理赔也会变成 50–56 美元。多数产品在 10–12 岁后不再接受新投保，也就是说理赔概率最高的那几年，恰恰是你买不进去的那几年。保险公司的理由是理赔频率：10 岁以上的猫，理赔次数是 5 岁以下猫的 2–3 倍。
4 种免赔与共保组合
同一张 3000 美元账单，4 种真实方案。年保费是不理赔也要付的钱，所以最后一列是「倒霉这一年」的全口径支出。
| 方案 | 3000 美元账单自付 | 年保费 | 全年合计 |
|---|---|---|---|
| 0 免赔，报 90%，每月 48 美元 | 300 | 576 | 876 |
| 100 免赔，报 90%，每月 38 美元 | 390 | 456 | 846 |
| 250 免赔，报 80%，每月 28 美元 | 800 | 336 | 1136 |
| 500 免赔，报 70%，每月 20 美元 | 1250 | 240 | 1490 |
这张表要按列读，不要按标价读。0 免赔那份每年多付 120 美元保费，只换回首单 90 美元的差额，所以无论一年理赔 1 次还是 4 次，它都落后 30 美元：年免赔用完之后，两份方案都是自付 10%。20 美元那份是镜像：一年省 336 美元，却在一张 3000 美元账单上多付 614 美元，只有零理赔的那一年才划算。这就是全部的取舍：低保费，本质是在赌一年平安。
三个地区的保费
除标注外均为月费。价格随城市与医院级别浮动，保费跟着当地兽医价走：大都市与乡镇诊所的诊费本身能差 2–3 倍，一份按 80 美元门诊定价的保单，和一份按 250 美元门诊定价的保单，赔付感受完全不同。
| 年龄段 | 美国（美元/月） | 英国（英镑/月） | 中国（人民币/年） |
|---|---|---|---|
| 1–3 岁 | 15–25 | 8–15 | 300–600 |
| 4–6 岁 | 22–32 | 12–20 | 450–800 |
| 7–9 岁 | 30–45 | 18–28 | 700–1100 |
| 10–12 岁 | 45–75 | 28–45 | 1000–1800 |
既往症不保，这一条决定一切
投保前已经出现症状、或已经治疗过的任何问题，以及 14 天等待期内出现的，通常终身不保。3 岁时尿闭过一次的猫，4 岁起泌尿系统相关的理赔全部除外，之后一次 2800 美元的导尿住院，100% 自己付。部分公司对「可治愈疾病」在症状消失 12–24 个月后重新评估；髋关节、膝关节问题往往另有 12 个月等待期。实际后果是：保单的价值在你买它的那个年龄就被定死了，而不是在理赔的那个年龄；9 岁才买的保单，把这只猫身上已经存在的大部分问题都排除在外。
五年总支出：三种情形
以 100 免赔、90% 报销、每月 38 美元、每年涨 10%、2 岁投保为例。5 年保费合计 2784 美元（456＋502＋552＋607＋668）。体检、疫苗、洗牙这类常规项目不在保障内，每年 400 美元，5 年 2000 美元。然后：
- 5 年内两次 3000 美元急诊：保费 2784 ＋ 自付与共保 780 ＋ 常规 2000 ＝ 5564 美元，不买保险则是 8000 美元，保险省约 2435 美元。
- 只有一次 3000 美元急诊：5174 美元对 5000 美元，保险反而多花约 175 美元。
- 一次都没理赔：2784 美元对 2000 美元，多花 784 美元。
盈亏平衡点大约在 5 年 3200 美元的「可保账单」，相当于一次大急诊加一次小的。值不值得买，取决于你手上的现金缓冲，而不是一个客观事实：能不动用借款就拿出 3000 美元的家庭，买的是确定性，不是省钱。
吃掉赔付的除外条款
先看除外清单，再看月费。常见的除外项：门诊费（每次 60–90 美元）、处方粮（每月 60–120 美元）、洗牙、剪指甲、繁育与妊娠，以及一切被归为「选择性」的项目。常见的是限额而非除外：髋关节发育不良、十字韧带修复、纯种猫的遗传病。需要输血的贫血病例，一周账单可以到 1200–2500 美元，撞上 2500 美元的年限额后，剩下半年就处于无保障状态。这类账单的构成见输血与透析费用。
用 6 个数字读一份报价
- 月费，以及过去 2 年续保涨幅的书面数字。
- 年免赔额，以及它是按年扣还是按病种扣。
- 报销比例，作用在免赔之后。
- 年限额，以及有没有单项上限。
- 等待期：疾病 14 天，骨科 12 个月。
- 除外清单，特别是既往症的具体措辞与牙科。
比价之前，先用费用计算器把四种方案套进你自己可能遇到的账单；常规就诊的钱另外单列，因为不管买不买保险，这笔钱都在保单之外，见年度就诊费用拆解。本页只算账，不替你的猫推荐具体产品。
常见问题
每月 15–45 美元的保费到底保什么？
低端通常是只保意外，或 2500 美元年限额、500 美元免赔、70% 报销的疾病险；高端是 1 万–1.5 万美元年限额、100–250 美元免赔、80–90% 报销。两档都不含门诊费、处方粮和洗牙，所以常规医疗仍是另外每年 400–800 美元。
猫越老，保费涨多少？
续保时大约每年涨 8–12%，还要叠加进入更高年龄段。2 岁 32 美元的保单，到 7 岁即使零理赔也会变成 50–56 美元；多数公司在 10–12 岁后不再接受新投保。段位价大致是 1–3 岁每月 15–25 美元，10–12 岁每月 45–75 美元。
既往症有没有可能被保？
基本不会。投保前已出现症状或已治疗的问题，以及 14 天等待期内发生的，通常终身除外：3 岁尿闭过一次，4 岁起泌尿相关理赔全部不保，2800 美元的账单全额自付。少数公司对可治愈疾病在症状消失 12–24 个月后重新评估；骨科问题往往另有 12 个月等待期。