一份保险实际赔多少，由 3 个设置决定：免赔额、赔付比例、年度上限。常见猫险的免赔额是 0、250、500 美元三档，赔付比例 70%–90%，年度上限 5,000–15,000 美元。同一张 3,000 美元的账单，不同组合赔出 1,600–2,700 美元，光设置差异就超过 1,000 美元。
3 个设置，1 个算式
算式很短：合格账单减去免赔额，乘以赔付比例，再对照剩余年度上限。你比较的每一份报价，都是这 3 个数的组合；月费偏低，通常意味着其中一个被调过。
顺序会影响结论。在任何高于约 1,700 美元的账单上（多数急诊账单都在此之上），500 美元免赔额配 90% 赔付，比 0 免赔配 70% 赔得更多。拿自己上一张发票套一遍，再去看月费。
三个地区的免赔额档位
0／250／500 美元是美国的常见写法；英国多写 0／200／400 英镑；中国常见 0／1,800／3,600 元。各地价格本身会随城市与医院级别浮动 1.5–3 倍，免赔额档位并不改变这个分布。
| 档位 | 美国免赔额（USD） | 英国免赔额（GBP） | 中国免赔额（CNY） | 月费变化 | 3,000 美元账单赔多少 |
|---|---|---|---|---|---|
| 零免赔 | 0 | 0 | 0 | 基准 | 按 80% 赔 2,400 |
| 中档 | 250 | 200 | 1,800 | 约减 8–14 美元 | 按 80% 赔 2,200 |
| 高档 | 500 | 400 | 3,600 | 约减 15–25 美元 | 按 80% 赔 2,000 |
| 高档＋90% | 500 | 400 | 3,600 | 约加 10–20 美元 | 按 90% 赔 2,250 |
月费那一列最容易被忽略。从 0 免赔改到 500 美元，一年通常省 180–300 美元；而第一次理赔自付会多 200–500 美元。一次急诊，基本就把 12 个月的月费差额抵掉了。
赔付比例 70%–90%
70% 是标准产品的下限，80% 居中，90% 是上限、通常让保费再高 10%–25%。3,000 美元账单上，70% 与 90% 相差 600 美元；6,000 美元的手术账单上相差 1,200 美元。
要看清比例作用在什么基数上。有的按「扣除免赔额后的合格费用」计算，这是合理的算法；有的按每项操作的给付上限计算，于是 1,800 美元的洗牙实际赔付可能只有 40%。要求对方书面给 2 个算例，一个疾病、一个意外。
年度上限 5,000–15,000
5,000 美元的上限，一次尿闭住院 3 天就能用完；15,000 美元能撑过多数单次事件，但撑不住化疗加手术的组合。单项限额 1,500–3,000 美元是另一个坑：同一年里两个不相关的病，可以各自撞上单项限额，而年度上限一分没动。
任何报价都要读 3 行限额：年度、单项、单次。三者中最低的那个才会真正生效，而它很少写在标题上。
3 类产品的对照
- 仅意外：覆盖外伤与中毒，年度上限常见 2,000–5,000 美元，肾病与洗牙不赔；最便宜，年轻猫月费约 10–20 美元。
- 意外＋疾病：加入肿瘤、尿路阻塞、胃肠疾病与住院，上限多为 5,000–10,000 美元，年轻猫月费 25–45 美元。
- 综合：再加洗牙、遗传病，部分含处方粮或行为治疗，上限 10,000–15,000 美元，月费 40–70 美元。
洗牙是中间档与最高档的分界线。一次含拔牙的洁牙 600–1,200 美元，多数意外＋疾病产品不赔，除非保单生效前 12 个月内有洗牙检查记录。
把 3,000 美元账单算一遍
同一笔 3,000 美元急诊，500 美元免赔、80% 赔付：3,000 减 500 得 2,500，乘 0.8 赔 2,000，自付 1,000。换 0 免赔、80%：3,000 乘 0.8 赔 2,400，自付 600。
再把一年月费加进来。0 免赔每月 45 美元，一年 540；500 免赔每月 28 美元，一年 336。第一年合计：540 加 600 等于 1,140；336 加 1,000 等于 1,336。一年只赔 1 次，低月费反而多花约 200 美元；赔 2 次，结论反过来。
年度免赔与单项免赔，以及等待期
年度免赔额每 12 个月重置 1 次，单项免赔额每出现一个新诊断就重置。一年两个病，250 美元的年度免赔会变成先自付 500 美元才能启动赔付，月费省下的钱就这样被吃掉。
等待期多数为意外 14 天、疾病 14–30 天，骨科问题常见 6–12 个月除外。既往症在多数市场是永久除外，所以保单生效前那 12 个月的病历，比选哪一档更重要。
比较报价之前
- 每份报价先记 3 个数：免赔额、赔付比例、年度上限。
- 把免赔额换成本地货币，与所在城市 1 次典型急诊账单对比，而不是与月费对比。
- 问清免赔额是年度制还是单项制。
- 要书面写出单项限额与单次限额，不要只看年度数字。
- 按一年赔 1 次和赔 2 次各算一遍，再判断哪份对自家更省。
这页只做算式推演，不构成投保建议。按年龄与品种的保费水平见保险保费费用；更多免赔额算例见免赔额算法。两页都能与门诊价格一起放进费用工具。
常见问题
免赔额越低越好吗？
只在纸面上成立。从 500 美元降到 0，一年通常多付 180–300 美元保费，第一次理赔少自付 500 美元。一年赔 1 次大致打平；赔 2 次低免赔明显更划算；一次都不赔，就白付了全部差额。
80% 赔付到底赔多少？
合格账单先减免赔额，再乘 0.8。3,000 美元账单、500 美元免赔，就是 2,500 乘 0.8，赔 2,000、自付 1,000。还要确认比例是作用在扣除免赔额之后，还是作用在每项操作的给付上限上，后者的实际赔付率可能只剩一半。
5,000 美元年度上限够用吗？
够一次尿闭住院 3 天，再往上就紧张。15,000 美元能覆盖多数单次事件，但覆盖不了化疗加手术。同时要读单项与单次限额，常见 1,500–3,000 美元，三者中最低的那个才真正决定赔多少。